Как получить кредитные каникулы в 2023 году?

Как получить послабление от банка и чем кредитные каникулы по новому закону отличаются от всех других существовавших до этого послаблений, рассказали ипотечный эксперт и представители банков.

Кто может получить кредитные каникулы по №106-ФЗ?

Заемщики, которые оформили кредиты до 1 марта 2022 года (включительно). Причем это может быть не только ипотека, но и потребительский кредит, автокредит или платеж по кредитной карте. Во время каникул заемщика могут как полностью освободить от платежей по кредиту на срок до 6 месяцев, так и на время снизить для него ежемесячные выплаты по займам. Какое именно послабление выбрать, клиент банка решает сам.

Для получения отсрочки платежа по кредиту нужно выполнить ряд условий: клиент банка должен подтвердить снижение дохода минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2021 году. Сумма кредита не может превышать лимит, установленный для каждого вида кредитования в постановлении правительства № 352 от 12 марта 2022 года.

Для ипотечных кредитов он составляет:

• 6 млн руб. в Москве;

• 4 млн руб. в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа;

• 3 млн руб. в остальных регионах.

Для получения отсрочки платежей по потребительским кредитам, заемщик имеет право на каникулы, если сумма кредита не превышает:

• 300 тыс. руб. для физлиц;

• 350 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей;

• 100 тыс. руб. по кредитным картам;

• 700 тыс. руб. по автокредитам.

«Речь идет о сумме, указанной в кредитном договоре, а не об остатке долга по кредиту на момент обращения за каникулами. Таким образом, размер ипотечного кредита на дату выдачи в большинстве регионов не должен превышать 3 млн рублей», - поясняет ипотечный эксперт Ольга Петрова.

Для получения каникул по федеральному закону № 106-ФЗ от заёмщика не требуется отсутствие просрочек по кредиту на момент подачи заявления в банк. Те заемщики, что уже пользовались каникулами во время пандемии, сейчас могут снова получить послабления в выплате кредита по новому закону о кредитных каникулах. Обратиться в банк за ипотечными каникулами по новому закону заемщики имеют право до 30 сентября 2022 года (включительно). При этом в законе установлена возможность продления этого срока по решению правительства.

Как оформить кредитные каникулы?

Для получения каникул нужно подать документы в выдавший кредит банк. Приходить в отделение для этого не обязательно, сделать это можно дистанционно через личный кабинет на сайте кредитной организации или через контакт-центр банка. Кроме заявления на получение каникул потребуется предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. «В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя о том, что заемщика отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы», - пояснили в пресс-службе банка «Открытие».Банк обязан будет рассмотреть поданные документы и, если клиент соответствует всем требованиям, предоставить заемщику кредитные каникулы в течение 5 дней.

Последствия кредитных каникул для заемщиков

После выхода с каникул заемщикам предстоит выплатить не только те проценты по кредитам, которые будут им начисляться по текущему графику, но и те, что они не платили во время действия послаблений (они начисляются в соответствии с той процентной ставкой, что указана в кредитном договоре). Чтобы это не привело к росту ежемесячного платежа, банки в таких случаях после завершения каникул предлагают клиентам увеличить срок выплаты кредита. Пропущенные платежи выплачиваются после погашения платежей по первоначальному графику. «Если на момент обращения за каникулами у клиента уже была просрочка по кредиту и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят, расти они не будут», - пояснили в банке «Открытие».

В кредитной истории заемщика появится отметка о том, что он получал кредитные каникулы. «Эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее при условии, что после каникул клиент продолжит исправно вносить платежи по новому графику. Отметка не будет влиять на кредитный рейтинг клиента, он по-прежнему будет считаться надежным заемщиком», - рассказали в пресс-службе банка «Открытие».

Кредитные и ипотечные каникулы. В чем разница?

Те, кто получил отказ в кредитных каникулах по новому закону, который принимался специально чтобы помочь заемщикам в текущей кризисной ситуации, могут воспользоваться отсрочкой платежа по заработавшему еще в 2019 году закону об ипотечных каникулах (он вносит изменения в №353-ФЗ «О потребительском кредите»). В отличие от нового закона он позволяет воспользоваться послаблениями тем, кто взял кредит на более крупную сумму. Кроме того, он не имеет ограничений по сроку действия (подать заявление на каникулы могут и те, кто взял ипотеку после 1 марта 2022 года).

Поэтому если заемщик по какому-то признаку (например, сумме кредита) не имеет право на кредитные каникулы по новому закону, он может получить ипотечные каникулы в рамках федерального закона №353-ФЗ. Этот закон дает право заемщикам обратиться за каникулами при сумме кредита до 15 млн рублей.

Однако и в этом случае, чтобы на время прекратить выплату ипотеки, клиент банка должен соответствовать ряду требований. Он должен подтвердить, что оказался в трудной жизненной ситуации. Это может быть потеря работы, существенное снижение дохода (на 30% и более), временная нетрудоспособность заемщика, появление в семье дополнительных иждивенцев. Полный перечень ситуаций, которые являются основанием для оформления каникул, указан в принятом в 2019 году законе. Квартира должна быть для заемщика единственным жильем.

Каникулы по закону и собственные программы банков. В чем разница?

В том случае, если заемщик не подходит под требования и этого закона, он может воспользоваться собственными программами банков, разработанные кредитными организациями специально для таких ситуаций. Они содержат более лояльные требования и часто больше подходят заемщикам. Во время пандемии при ухудшении финансового положения заемщики в основном пользовались именно программами банков, а не положенными по закону ипотечными каникулами. Условия таких программ и объем поддержки, которую получают заемщики, могут заметно отличаться в зависимости от банка. Мы расскажем о них на примере программы «ВТБ».

Для получения каникул банк не требует подтверждения падения дохода. А сумма кредита для обращения в банк за послаблениями может быть значительно больше, чем по федеральным законам. Она может доходить до 20 млн рублей. Однако получить кредитные каникулы можно только при условии, что до этого клиент добросовестно обслуживал кредит в течение полугода (у него не должно быть действующих просрочек на момент подачи заявления в банк).

Такие каникулы можно получить только раз за весь срок обслуживания кредита. Максимальный льготный период для ипотечного кредита – 3 месяца. После завершения каникул срок действия кредита увеличивается.
Кроме того, банк может предложить реструктуризацию ипотечного кредита, сообщает пресс-служба ВТБ. В рамках этой программы отсрочка выплаты основного долга возможна на срок до 12 месяцев, но при этом заемщик продолжает платить проценты по кредиту.

В любом случае заемщикам следует помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы клиент потерял квартиру из-за невозможности платить по ипотеке. Его задача – сделать так, чтобы заемщик прошел трудный период, восстановил свою платежеспособность и снова начал регулярно вносить платежи. Поэтому банки идут навстречу клиентам и в индивидуальном порядке рассматривают возможность предоставления заемщикам различных отсрочек в выплате кредитов.

Статья по теме: Как получить ипотечные каникулы?