Программы льготной ипотеки – 2023

Семейная ипотека

Семейная ипотека позволяет оформить кредит по льготной процентной ставке не выше 6% годовых:

• родителям, у которых есть два ребенка в возрасте до 18 лет;

• один ребенок, рожденный после 1 января 2018 года;

• ребенок-инвалид в возрасте до 18 лет.

Программа распространяется и на семьи с усыновленными детьми. В этом случае также важно, чтобы возраст детей соответствовал условиям семейной ипотеки. Процентная ставка по кредиту снижена благодаря тому, что часть ставки (разницу, между ставками по ипотеке, действующими на рынке, и ставками по льготной ипотеке) банкам компенсирует государство. Низкая ставка действует весь срок кредитования. 6% — максимальная ставка, по которой можно получить кредит. При этом банки, конкурируя за заемщиков, как правило, сами дополнительно снижают ставку по кредиту, благодаря чему у покупателей появляется возможность получить ипотеку под более низкий процент.

Фото: vk.com/oazis54

Что можно купить в семейную ипотеку?

По льготной ипотеке семьи могут купить квартиру в строящемся или уже готовом доме у застройщика или подрядчика. Однако есть банки, которые выдают кредиты со ставкой до 6% на покупку квартир по договору уступки права требования у физического лица. Обязательное условие — первичный договор долевого участия, по которому приобреталась квартира, должен быть заключен с юридическим лицом (за исключением управляющей компании, инвестиционного фонда).

Покупка в рамках семейной ипотеки квартиры в уже готовом доме возможна только по договору-купли продажи с застройщиком. Переуступка прав требования в этом случае под условия льготного кредитования не подходит. Срок с момента сдачи дома в эксплуатацию при этом не ограничен.

Для получения семейной ипотеки нужно иметь первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости квартиры. По условиям программы в качестве первого взноса при получении кредита разрешено использовать материнский капитал.

Максимальная сумма кредита по семейной ипотеке в регионах составляет 6 миллионов рублей. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области предельный размер кредита — 12 миллионов рублей. Сумма может быть дополнительно увеличена до 15 млн в регионах и до 30 млн в столичных городах при объединении семейной ипотеки с другой программой: рыночной ипотекой или ипотекой, субсидированной застройщиком. Стоимость квартиры при этом может быть еще выше, но тогда оставшуюся сумму заемщику нужно будет внести из собственных средств.

Кроме покупки квартиры на первичном рынке в рамках программы можно взять кредит на приобретение дома на первичном рынке, на строительство частного дома, на покупку земельного участка для дальнейшего строительства дома. Максимальный срок, на который выдаются кредиты, - 30 лет.

Рефинансирование по семейной ипотеке

Программа позволяет семьям не только купить квартиру в новостройке, но и рефинансировать с ее помощью уже действующий кредит. Однако это правило распространяется не на всех участников семейной ипотеки. Рефинансировать ранее взятый кредит в рамках программы имеют право только семьи, где ребенок родился после 1 января 2018-го года, а также семьи с детьми-инвалидами.

Для этого первоначально кредит должен быть взят для покупки квартиры в строящемся доме у юридического лица (застройщика), остаток по кредиту не может превышать 80% рыночной стоимости квартиры на сегодняшний день, сумма остатка долга при покупке дома или квартиры в нестоличных регионах не может быть больше 6 млн рублей.

Получить кредит по семейной ипотеке можно до 1 июля 2024 года. Порядок выдачи семейной ипотеки регулируется постановлением правительства №1711.

Ипотека с господдержкой на новостройки

Участники программы госипотеки на новостройки могут купить квартиру в строящемся или уже построенном доме у застройщика или подрядчика в ипотеку по ставке не выше 8%. Это максимальная ставка, по которой можно получить кредит в рамках программы. Но банки сами или вместе с застройщиками имеют право дополнительно снизить ставку по госипотеке, чтобы привлечь покупателей.

В 2023 году появилось ограничение для участия в программе. Воспользоваться льготной ипотекой на новостройки могут все покупатели, которые собираются приобрести квартиру на первичном рынке жилья. Но сделать это имеют право только один раз. При этом если заемщик уже брал льготную ипотеку до 1 января 2023 года, после этой даты он сможет получить еще один кредит по этой программе.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке составляет 15% стоимости объекта. В качестве первого взноса при получении кредита можно использовать материнский капитал. Максимальный срок, на который выдается кредит, - 30 лет.

Существует ограничение на сумму кредита. В регионах по льготной ипотеке можно получить до 6 млн. рублей (включительно) на покупку квартиры и до 12 млн. рублей (включительно), если жилье приобретается в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Сумма кредита может быть увеличена. Для этого льготную ипотеку позволяют объединить с рыночной ипотечной программой или программой, процентную ставку по которой субсидирует застройщик. В таком случае при сумме до 6 млн рублей ипотека будет выдаваться по госпрограмме по сниженной ставке, а все, что выше этой суммы, – уже по рыночной процентной ставке или по ставке, которую субсидирует застройщик. Это позволит покупателям взять в кредит большую сумму, чем предусмотрено условиями льготной ипотеки на новостройки. При объединении с другой программой максимальный размер кредита по льготной ипотеке составляет 15 млн рублей в регионах и 30 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

Требования к приобретаемому объекту

Взять кредит можно на покупку квартиры в строящемся или готовом доме у юридического лица (застройщика или подрядчика). Также в рамках ипотеки с госсубсидированием у ряда банков можно приобрести частный жилой дом как у застройщиков-юридических лиц, так и застройщиков-индивидуальных предпринимателей. С 1 июня 2022 года получение кредита по госпрограмме по ставке не выше 8% стало доступно тем, кто строит частный дом самостоятельно.

Можно ли рефинансировать ипотеку под 8%?

Программа создавалась специально для того, чтобы поддержать застройщиков в кризис, и рассчитана только на выдачу новых кредитов. При помощи льготной госипотеки нельзя провести рефинансирование полученного раньше кредита.

Правила выдачи кредитов по льготной ипотеке установлены постановлениями правительства №2485 от 28 декабря 2022 года, № 508 от 29 марта и № 806 от 30 апреля 2022 года. Программа льготной ипотеки действует до 1 июля 2024 года.

Сельская ипотека под 2,7%

С помощью сельской ипотеки можно приобрести объект на загородном рынке по льготной ставке не выше 3% годовых. Сельская ипотека — единственная из госпрограмм, низкая ставка по которой может не сохраниться на весь срок действия кредита. Ее изменят, если бюджета, заложенного на реализацию программы, не хватит, чтобы субсидировать банкам разницу между существующими на рынке ипотечными ставками и льготной.

Как сказано на сайте госкомпании «ДОМ.РФ», в таком случае процент по сельской ипотеке вырастет на размер ключевой ставки (на момент написания этого текста она составляла 7,5%). То есть, если бы это произошло сейчас, для заемщиков, которые получают кредит под 2,7%, ставка поднялась бы до 10,2%.

Условия сельской ипотеки

В сельскую ипотеку можно купить готовый дом или взять кредит на строительство дома за городом. Но из-за большого количества требований к подрядчикам, которые могут заниматься строительством дома, на практике сельскую ипотеку в основном получают на готовые дома.

Требования, которые предъявляют в рамках программы к приобретаемым объектам, позволяют взять сельскую ипотеку далеко не на всякий дом за городом. Кредитуются только жилые дома, пригодные для постоянного проживания. Начиная с 2022 года кредиты выдают еще и с учетом срока постройки дома. Он должен быть построен за 5 лет до получения кредита (если дом покупается у физического лица) и не позднее чем 3 года назад (если речь идет о приобретении готового дома у застройщика).

Требования к заемщикам, которые берут сельскую ипотеку

В течение 6 месяцев после приобретения дома заемщик должен в нем зарегистрироваться. Если покупатель это условие не выполнит, ставка по ипотеке будет для него повышена.

Первоначальный взнос по сельской ипотеке — 10% от стоимости объекта. Размер кредита ограничен: по сельской ипотеке выдают не больше 3 млн рублей. В Дальневосточном федеральном округе и Ленинградской области — 5 млн рублей. Максимальный срок кредитования — 25 лет.

Правила выдачи сельской ипотеки установлены в постановлении правительства №1567. Сроки окончания действия сельской ипотеки не установлены.

В каждой из территорий определен перечень населенных пунктов, на которые распространяется действие программы.

Перечень сельских территорий Красноярского края

Перечень сельских территорий Иркутской области

Перечень сельских территорий Новосибирской области

Перечень сельских территорий Кемеровской области

Перечень сельских территорий Омской области

Перечень сельских территорий Томской области

Перечень сельских территорий Республики Бурятия

450 тысяч на ипотеку многодетным

Программа господдержки многодетных семей позволяет снизить кредитную нагрузку по уже взятой ипотеке. Ее участниками могут стать семьи, в которых после 1 января 2019 года родился третий ребенок или последующие дети.

Получить от государства 450 тысяч рублей на выплату ипотеки также могут семьи с усыновленными детьми. При этом важно, чтобы усыновленный ребенок родился после 1 января 2019 года.

450 тысяч рублей — это максимальная сумма, которую можно получить от государства на погашение ипотеки. Если долг семьи по ипотеке к этому моменту меньше, размер выплаты будет равен остатку долга по кредиту. Для получения выплаты от государства на погашение ипотеки купленный в кредит объект должен соответствовать установленным в программе требованиям.

Это может быть комната, квартира в готовом доме или доме, строящемся в рамках законодательства о долевом строительстве, жилой дом, а также земельный участок, предназначенный для индивидуального жилищного строительства.

В настоящий момент в программу вносятся изменения. Список целей получения ипотечного кредита, на погашение которого можно получить от государства 450 тысяч рублей, станет больше. Так, с помощью выплаты от государства разрешат погасить часть кредита, полученного на строительство жилого дома. 

Правила предоставления выплаты установлены в постановлении правительства №1170.

Программа действует до 1 июля 2024 года.