Как узнать свою кредитную историю?
Принимая решение о выдаче ипотеки, банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заемщика. От того, что сказано в этом документе, во многом зависит, получите вы кредит или нет. Поэтому стоит ознакомиться с ней заранее, тем более что получить эту информацию можно совершенно бесплатно.
По действующему законодательству, один раз в год каждый имеет право бесплатно получить свою кредитную историю. Для этого нужно сделать запрос в то кредитное бюро, с которым банк, где вы раньше получали кредит, заключил договор об информационном сопровождении. Формировать кредитные истории начали с 2005 года, и именно с этой даты копятся сведения о платежной дисциплине заемщиков. Всего на территории России работает 16 бюро кредитных историй (БКИ). При этом подавляющее большинство кредитных историй (90 процентов) сосредоточены в трех крупных БКИ. Это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс».
Если вам известен ваш код субъекта кредитной истории, узнать место ее хранения можно на сайте Банка России, введя код в центральном каталоге кредитных историй.
Если своего кода вы не знаете, информацию о месте хранения кредитной истории дадут в Красноярском бюро кредитных историй. В справке будет указано, в каких бюро на сегодняшний день хранятся сведения о вас. Стоимость справки — 300 рублей.
Почему нужно делать запросы в разные БКИ?
Разные банки могут хранить кредитные истории в разных БКИ, и если раньше вы брали несколько кредитов, вам потребуется делать запросы в несколько организаций. Заемщики, как правило, одновременно направляют телеграммы сразу в два — три бюро. Сведения оттуда раз в год они получат бесплатно, но если в течение 12 месяцев за той же информацией вы обратились повторно, за кредитную историю придется заплатить. Стоимость выписки различается в зависимости от БКИ и, например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) составляет 450 рублей. Кроме бюро кредитных историй такую услугу стали предоставлять сами банки. Выписка, полученная через сайт Сбербанка, обойдется заемщику в 580 рублей. При этом нужно понимать, что в таком случае вам выдадут информацию только из того БКИ, с которым сотрудничает конкретный банк. У Сбербанка это Объединенное кредитное бюро.
После того как вы узнали, где именно хранится ваша кредитная история, можно отправить телеграмму установленного образца в адрес того БКИ. Так как речь идет о предоставлении персональных данных, телеграмму вы должны подписать лично в присутствии оператора связи, который заверит подпись. Получив запрос, кредитное бюро в течение трех дней формирует кредитный отчет и отправляет его заказным письмом субъекту кредитной истории. На практике с момента отправки телеграммы до получения кредитного отчета обычно проходит пять — семь дней.
Самое важное в кредитном отчете
Кредитный отчет состоит из четырех частей: это титульная часть, которая позволяет идентифицировать заемщика; основная часть, где содержится информация, когда и какие суммы выдавались заемщику, насколько добросовестно он эти займы погашал и закрыт ли к этому времени кредит. В третьей части указано, кто разместил информацию и кто за последнее время запрашивал этот кредитный отчет.
Основные сведения содержатся в четвертой части кредитного отчета, здесь можно узнать, существует ли по кредиту задолженность более 90 дней, сколько раз гражданин обращался за займами и было ли ему при этом отказано.
Хотя банки обязаны указывать причины отказа, в полученном отчете вы не увидите развернутых объяснений, причины отказа будут приведены в одной из семи — десяти стандартных формулировок, специально для этих целей разработанных Центробанком. К примеру, там может быть сказано, что причиной отказа в кредите стала «политика банка». Означает ли это, что кредит не выдали, потому что уровень дохода потенциального заемщика оказался ниже, чем следует, с точки зрения банка или потому что именно в этот момент в банке решили не кредитовать представителей его профессии, остается только гадать. Но хотя конкретной причины отказа вы не узнаете, из отчета вы, по крайней мере, увидите, был ли связан отказ с плохой кредитной историей.
На практике, пусть и нечасто, но ошибки все же встречаются, и в кредитной истории клиента, считавшего себя безупречным, может появиться задолженность. Обычно это происходит из-за невнимательности клиента или технической ошибки. Если в кредитной истории действительно была допущена ошибка, нужно постараться ее исправить. Для этого клиент банка должен написать заявление в то бюро, где хранится неверная запись, и приложить к нему документы, которые подтверждают его правоту. БКИ обязано связаться с банком-кредитором и в течение 30 дней вынести решение.
Кредитная история стала подробнее
С 2014 года в кредитной истории появилась новая информация. Если до сих пор сведения в БКИ о том, как заемщик выполняет взятые на себя обязательства, предоставляли только банки, то теперь это обязаны делать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Есть такое право и у управляющих компаний. При наличии решения суда УК имеют право вносить в кредитную историю информацию о существующих долгах за коммунальные услуги. Также в кредитной истории может отражаться информация о задолженностях за услуги связи, алименты (при наличии судебного решения, вступившего в законную силу и не исполненного в течение десяти дней).
Кроме того, в кредитной истории появились сведения о выданных заемщику кредитных картах. Даже если заемщик ими не пользуется, банк все равно их учтет при одобрении суммы кредита. Ведь заемщик может активировать карту в любой момент, и кредитная нагрузка на него вырастет. Учитывая, что второй после плохой кредитной истории распространенной причиной отказа в ипотеке является закредитованность, специалисты советуют заемщикам, имеющим кредитные карты с большим лимитом, закрыть их заранее, еще до обращения в банк за кредитом.
Сложности с одобрением ипотеки неожиданно могут возникнуть и у тех, кто сам кредит не брал, но выступает поручителем по чужому кредиту. Эта информация также в обязательном порядке отражается в кредитной истории. И если поручитель затем сам обратится в банк за кредитом, там учтут, что он отвечает по долгам другого лица.
Постепенно кредитная история становится все более подробной, в ней копится информация о всех взятых человеком на себя обязательствах. Каждый банк анализирует эту информацию по-своему, для одних наличие в кредитной истории просрочки в 90 дней много лет назад — безусловный повод для отказа потенциальному заемщику в ипотеке, другие готовы подходить к оценке индивидуально, и если человек способен доказать, что для задержки платежа были уважительные причины и с тех пор все долги погашены, его будут рассматривать в качестве клиента.
